最後更新日期：2022年09月19日
不論是車貸、房貸、信用卡債或是網貸，你或是你身邊的人可能多少都有一些，現在身上完全不背負債務的人恐怕不多。
如果還有債務沒還清，而手上還有一些錢，是要還債或是先拿這筆錢去理財呢?
一、首先要清點負債
可以先參考下麵這張表格，把每一筆負債都弄清楚，還有多少錢沒還，貸款的利率是多少?然後每個月是要還多少，一直還到什麼時候為止，目前你是不是還在正常的還款或是已經有幾個月沒還了? 然後去問清楚(銀行或是貸款平臺)，能不能重新談還款的條件?以及最重要的就是要評估萬一真的還不上的時候，會有什麼樣的後果?然後你才能夠及早因應，先做準備。
二、對當前債務做優化(理債)
有錢，到底先還債或是先理財，其實沒有定論，具體的要看你的負債到底是什麼樣的負債，但是不論你現在手上有沒有錢，理債永遠優先於理財。
首先要知道，理債不等同還債。
你要把每一筆負債都詳細列出來，仔細看下有沒有哪些負債是可以透過不同的銀行做轉貸，或是從房屋抵押貸款項下再多借點錢出來，把利息更貴的車貸、信用卡債給先還掉，用這種方式來降低還債壓力。
不必害怕跟銀行或是其他債務人商談條件，這年頭，欠錢的比較大，你的地位比他高，這就是一個商業談判，萬一談判破裂，你撒手不還錢，債務人(銀行)的成本也不低，走法律流程又麻煩，最重要的是銀行的考核就不好看，銀行的逾放比太高，銀行的行長還有相關人員很難升官、也會被扣獎金，所以只要你有誠意還錢，銀行還是願意談的。
理債，也就是債務重整或是債務優化，盡可能在你財務惡化之前就做，不要等到超過還款時間、逾期了，才去跟銀行談，這樣你會有更好的籌碼、幫自己爭取到更好的條件。
三、負債計息利率高過投資預期獲利的，要優先還負債
把每筆負債按照「計息利率」，由高而低排列，如果手上有錢就是按照這個順序優先償還貸款，而如果兩筆負債的利率差不多，則由金額小的那個先還、金額大的後面再還。
投資有複利效應，然而「負債」也是有複利效應的，如果條件允許，儘快把利率高的負債還掉，等於就是你的投資獲利。
比如說貸款利率13%，以當前的投資環境，你拿錢去做投資想要有13%的年收益恐怕不是那麼簡單，而你把這筆錢拿去還掉一筆13%的貸款，就等同你的投資獲利13%，這筆帳並不難算。
四、負債計息利率低於投資獲利預期的，可以先不還
如果你的一筆負債的計息利率超低，比如說是住房公積金貸款或是其他的政策優惠貸款，利率在3%以下，那麼手上有錢，如果拿去做投資要獲得3%以上的年收益，應該是比較容易、有把握的，那麼這筆貸款可以不必急著還，按照之前的約定準時還款就行，而如果條件允許，甚至儘量申請拉長貸款時限，對你會更有利。
背負債務沒什麼可怕的，你要堅持撐住，按照上面講的方法操作，把負債的不良影響降到最低，然後儘快賺錢清理負債，則你東山再起指日可待。
祝你早日達成財務自由!