最後更新日期:2022年09月19日
不論是車貸、房貸、信用卡債或是網貸,你或是你身邊的人可能多少都有一些,現在身上完全不背負債務的人恐怕不多。
如果還有債務沒還清,而手上還有一些錢,是要還債或是先拿這筆錢去理財呢?
一、首先要清點負債
可以先參考下麵這張表格,把每一筆負債都弄清楚,還有多少錢沒還,貸款的利率是多少?然後每個月是要還多少,一直還到什麼時候為止,目前你是不是還在正常的還款或是已經有幾個月沒還了? 然後去問清楚(銀行或是貸款平臺),能不能重新談還款的條件?以及最重要的就是要評估萬一真的還不上的時候,會有什麼樣的後果?然後你才能夠及早因應,先做準備。
二、對當前債務做優化(理債)
有錢,到底先還債或是先理財,其實沒有定論,具體的要看你的負債到底是什麼樣的負債,但是不論你現在手上有沒有錢,理債永遠優先於理財。
首先要知道,理債不等同還債。
你要把每一筆負債都詳細列出來,仔細看下有沒有哪些負債是可以透過不同的銀行做轉貸,或是從房屋抵押貸款項下再多借點錢出來,把利息更貴的車貸、信用卡債給先還掉,用這種方式來降低還債壓力。
不必害怕跟銀行或是其他債務人商談條件,這年頭,欠錢的比較大,你的地位比他高,這就是一個商業談判,萬一談判破裂,你撒手不還錢,債務人(銀行)的成本也不低,走法律流程又麻煩,最重要的是銀行的考核就不好看,銀行的逾放比太高,銀行的行長還有相關人員很難升官、也會被扣獎金,所以只要你有誠意還錢,銀行還是願意談的。
理債,也就是債務重整或是債務優化,盡可能在你財務惡化之前就做,不要等到超過還款時間、逾期了,才去跟銀行談,這樣你會有更好的籌碼、幫自己爭取到更好的條件。
三、負債計息利率高過投資預期獲利的,要優先還負債
把每筆負債按照「計息利率」,由高而低排列,如果手上有錢就是按照這個順序優先償還貸款,而如果兩筆負債的利率差不多,則由金額小的那個先還、金額大的後面再還。
投資有複利效應,然而「負債」也是有複利效應的,如果條件允許,儘快把利率高的負債還掉,等於就是你的投資獲利。
比如說貸款利率13%,以當前的投資環境,你拿錢去做投資想要有13%的年收益恐怕不是那麼簡單,而你把這筆錢拿去還掉一筆13%的貸款,就等同你的投資獲利13%,這筆帳並不難算。
四、負債計息利率低於投資獲利預期的,可以先不還
如果你的一筆負債的計息利率超低,比如說是住房公積金貸款或是其他的政策優惠貸款,利率在3%以下,那麼手上有錢,如果拿去做投資要獲得3%以上的年收益,應該是比較容易、有把握的,那麼這筆貸款可以不必急著還,按照之前的約定準時還款就行,而如果條件允許,甚至儘量申請拉長貸款時限,對你會更有利。
背負債務沒什麼可怕的,你要堅持撐住,按照上面講的方法操作,把負債的不良影響降到最低,然後儘快賺錢清理負債,則你東山再起指日可待。
祝你早日達成財務自由!