案例狀況說明
網上有人提問說: 今年剛結婚 兩人加起來月收剛好30萬 房貸目前月繳3萬 沒車沒小孩不用給孝親費無保險 想詢問大家都是這麼分配這樣的比例理財投資/資產配置呢 -補充 謝謝每個願意回答的人🙏 另外想詢問 房地產 股票 存款 緊急備用金或其他的比例 大約是多少 謝謝指教
案例初步分析
部份必要的數據缺失，先假設相關條件如下
- 夫妻兩人都是30歲，且健康狀況良好
- 當前除了擁有房產(有未繳完的房貸)，沒有其他資產或重大負債。
- 平常每月開銷不含房貸約需8萬，加上年度旅遊規劃、其他娛樂支出以及逢年過節等的人情往來(紅白包)等，年度開銷是120萬，再加上每月3萬房貸，一年總支出約156萬。
初步建議
一、保險優先規劃
壽險的部份，夫妻各以對方為受益人做規劃，保額應該是【房貸未清償餘額+年收入的5到10倍】
其他如意外險、醫療險、重大疾病等應該一併規劃，連同壽險的年繳總保費要控制在年收入的10%以下。
二、先有緊急預備金再談投資
緊急預備金到底需要準備幾個月的生活費呢?有人說2到3個月，也有說要半年或一年的。
你到底應該準備多少比較合理呢?有需要的時候，這筆錢必須要夠用，在平常的時候不會導致過多資金閒置、放在銀行裏讓通膨給吃掉?
主要就是看你工作的性質: 有多大的機會會突然失業，而失業後再找到同樣收入水準的工作需要多久的時間?
這裏要特別小心的就是要認真思考，萬一現在的工作沒了，你需要多久的時間才能找到同樣收入的工作?有的人誤以為自己是優秀人才，找工作肯定沒問題、大家搶著要，這個是非常錯誤的觀念喔，很多時候高階人才找工作的難度是遠大於低階工作的。
緊急預備金可以放銀行的活存或定存，另如果有儲蓄險或是年金險這一類的保單，通常在繳了幾年之後保單的現金價值很高，而保單的貸款利率通常很低，所以在必要的時候也可以看成是緊急準備金的一部份。
有些人覺得買債券，只要公司沒倒閉、債券沒有違約，都能夠按時支付本息，這樣就沒什麼風險，然後就去買了「債券型基金」，以為最差就是報酬率比較低、一定不會虧錢的，結果買了之後才發現，原來市場利率調高之後、債券價格會下跌，手上的債券型基金淨值也跟著下跌，所以買債券型基金也是有可能虧錢的。
一般人的緊急預備金，建議就是銀行的活存、定存，或是繳了很多年的高現金價值保單，其他的都不要把它算到緊急預備金裏，因為真的急用的時間也許會被迫虧錢賣掉的。
參考閱讀: 擁有一個穩定的工作是幸福或是災難?
三、其他風險性資產的投資
有了完整的保險規劃以及把緊急預備金準備好之後，接著就可以做更多的投資，通常可以考慮股票、基金、房地產等標的。
這個案例中已經持有一套還沒繳完房貸的房產，而且暫時手上也沒有足夠的資金投資房地產，所以房地產這個標的可以先不考慮。
但是跟房地產有關的另一種投資方式，就是不買房、以二房東的方式收租金，啟動資金大約30萬台幣即可操作，是另一種投資的做法。
如果還沒有什麼投資經驗，而且之前也沒做過功課，建議暫時不要投資股票，可以先從基金入手，而且可以用定時定額投資的方式降低風險。
目前全球主要市場受到美國升息、通膨的影響，今年以來已經下跌不少，現在正是進場撿便宜的時候。
參考閱讀: 定時定額買基金，每月投資多少錢合適?
理財就是理人生
有人主張說家庭理財配置可以按標準普爾理財四帳戶做配置，分別是
- 短期消費 10%
- 意外重疾保障及緊急預備金 20%
- 風險投資帳戶 30%
- 保本收益帳戶 40%
按照這4個帳戶做規劃，那沒問題，但配置的資產比例參考就好，每個家庭的成員年齡、職業工作、能力經驗、消費習慣以及需要扶養的親屬(還有寵物)都不一樣，所以配置的比例參考就好，不必抄作業跟著做。
有人說理財就是理生活，這句話沒錯，但理財規劃更是你的人生規劃。
你到底想要過什麼樣的生活?如果自己沒個想法，那麼理財規劃是無從做起的。年輕夫妻要儘早規劃未來的人生怎麼走，至少包括
- 要不要生(養)小孩?要幾個? 要給小孩怎麼樣的生活環境、什麼樣的教育條件(公私立幼稚園、各種才藝興趣學習、是否出國讀書…)?
- 目前的工作打算做多久?要正常時間(約65歲)退休或是提早退休?
- 人生除了家庭、工作之外，還有什麼是想要去做的、去實踐的、做什麼事可以讓你感到快樂幸福的?…
可以參考: 列出人生10大快樂清單
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