最後更新日期：2022年09月21日
相信很多人都不知道，你背負的債務，不管是欠銀行的、信用卡的、親友的或甚至是地下錢莊的，都可以透過債務協商等法律的手段，合法的減少或是免除所有的債務。
FIRE運動講到只要能存下年度支出的25倍，幾乎就等同可以宣告財務自由，在「有負債，是先理財或是先還債」這篇文章探討的負債，是還有負擔能力以內的負債，但是如果你的負債總額達到月收入的22倍以上，這幾乎就要毀掉你的人生。
有些負債的人天真的以為，只要每個月堅持還一些，總是有一天可以還完，但是事實不是你想的那個樣子，如果你的負債達到一定的金額，那麼你每個月的還款光是利息的部份就讓你吃不消，於是每個月還得那麼辛苦的錢，其實都是在還利息，本金幾乎沒有減少，那麼這筆負債恐怕一輩子都還不完。
比如說，你1個月的收入是5萬元，積欠的負債總額是120萬，利率假設是15%(台灣銀行信用卡的計息利率絕大部份就是這個數字)，你每個月拿1萬5千元去還給銀行，基本上就是一輩子都還不完的，如果你一個月可以還2萬5千元，那麼也許10年左右可以還完吧。
天啊，2萬5千元是5萬元的一半呢，你拿每月收入的一半去還債，那你還夠用嗎?每天的工作、生活，你還能看到什麼希望呢?
法律只保護懂得爭取自身權益的人
法律依據: 【消費者債務清理條例】
簡稱「消債條例」
當初立法目的是，由法院裁決，讓沒有能力還款的人,在合理的範圍內, 依債務人的能力,決定用什麼方式去清理債務, 最終達到幫助經濟上弱勢的人重建生活的目標。
什麼樣的人適用這個法律呢?
我覺得法條上面用「消費者」這三個字有點讓人看不懂，但你不要管它，反正在這裏就是指符合法條規定的欠債人。
只要符合下列一種就可以聲請，消費者指的是:
- 五年內沒有從事營業行為的債務人，就是領薪水的人、沒有做過生意的人 例如公司職員、勞工、小攤販、公務員.等
- 雖有營業行為,自己當老闆或董事長/總經理, 但五年內平均營業額每月在新臺幣20萬元以下 的債務人，例如計程車司機..
銀行協商
如果你的債務對象全部都是銀行，那麼就要先找銀行協商，這個步驟不能跳過喔，萬一協商不成再用後面介紹的方法。
跟銀行進行債務協商，銀行掌握主動權，通常會開出一個還款條件，但接不接受你可以決定，如果超出你的還款能力就不要勉強答應，不然你答應了之後又做不到，很可能在後面法院審理的時候認為你根本沒有還款的誠意，而使判決結果可能對你不利。
由於是直接跟債權人(銀行)商談，只要兩方談得攏就行，你不必準備什麼資料文件，所以會比較輕鬆簡單，但是銀行畢竟是要賺錢的，它不是什麼慈善機構，所以它是不會可憐你的，銀行會站在自己的角度做出對它最有利的要求，而你則有權按照法律程序跟它談判、爭取對你最有利的還款條件。
如果這邊談成了，那麼接著就要按照約定準時還款，然而如果萬一後面你的經濟狀況不斷惡化，原定的還款計劃實在難以維持，其實還是可以重新根據「消債條例」再次走這個流程。
法院調解
如果說你的債務對象不只是銀行，而是還有其他的親友、資產管理公司(一般銀行可能會把對你的債權賣給資產管理公司，交給他們來處理)或是其他民間借貸(其實就是指的「地下錢莊」)，或者說債權人單純就是幾家銀行，但是跟銀行的債務協商沒談好，那麼接著就是到法院做調解，你要做以下的準備
- 繳交申請費台幣1千元
- 至少要出庭1次
- 你要準備非常多的收入、支出、資產負債等的數據資料以及證明文件
跟銀行協商或是在法院調解，能爭取到的最好條件可以是
- 最長分180期(15年)來償還負債
- 只償還最初本金的部份
- 償還期間不再計息(零利率)
萬一法院調解失敗、仍然談不出一個能執行的還款計劃，那麼就可以走「更生」或是「清算」程序。
更生程序
就是在前面的銀行協商以及法院調解都沒有成功之後，可以向法院申請「更生程序」。
簡單的說就是你答應在六年的時間之內，每個月的收入減去你生活必要的基本支出之後，剩下的錢全部拿去償債，一旦向法院提出的更生聲請獲淮，你堅持在六年之內每個月按時還款，那麼六年的時間一到，不管還有多少的債務本息都會被一筆勾銷。
至於你提出的更生程序能不能被法院通過，主要還是要有一個合理的還款計劃，就是要讓審理的法官認為這樣的還款計劃，已經是盡你最大的誠意與能力了，如果再多要求還款是不可能做到的。
一旦法院做出同意的裁決，不管銀行以及其他債權人同意或不同意，你只要把後面六年的還款準時完成，那麼就是所有債務一筆勾銷，你的人生海闊天空了。
清算程序
簡單的說就是法院在保障你的基本生活所需之外，把你名下財產全數拿去變賣，把變賣所得的錢按比例償還給每個債權人，
走完清算的程序之後，最重要的是要能拿到法院開出的「債務免責」書面決定，這樣才是大功告成。
根據台灣的法律，欠債真的可以不必如數全還，是可以透過法律手段為自己爭取權益的，但是這個過程並不簡單，銀行以及其他的債權人更不會同情你，在商談的過程中可能會用一些方法手段，讓你答下對你不利的條款，在清理債務的過程中，你會需要專業的人幫忙。
可以找誰幫忙?
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參考資料: 財團法人法律扶助基金會官網