最後更新日期：2022年08月26日
我在〈銀行跟保險哪個帳戶更能幫助你存到錢？〉這篇文章裏談到儲蓄保單有強制存錢的作用，可以幫助你真正把錢存下來，尤其可以防止自己的衝動消費、防止被別人借錢，甚至買了之後在原先計畫的繳費期內也不能隨便不繳錢，而這一切在你一邊抱怨一邊咬牙把計畫保費交完時，你的錢終於成功存下來了。
然而，傳統保單不管是分紅或是不分紅保單，收益率真的不高，如果還沒有一定積累的條件下，把錢鎖到這樣的低利帳戶，這輩子要翻身恐怕是更難了。
我在〈有強制儲蓄的保單 難道就沒有強制定投的基金嗎？〉這篇文章仲介紹了保險公司的傳統保單面對基金業務的挑戰，發展出投資型保單，甚至最後還出現了101保單，也就是僅保留保單基本架構的基金投資計畫。
Saving Plan 儲蓄計劃經常被認為是一個基金平臺
在最早的投資型保單，只是在原有的保單架構裏將保單的收益改成與投資連結，由客戶自行承擔保單收益的風險，但客戶在投資選擇方面卻不像在其他基金銷售管道裏那樣豐富多元，老式的投資型保單甚至客戶只能選積極、穩健或是保守這三種不同風格的投資組合。
一直到101保單，也就是Saving Plan 儲蓄計劃的出現，由於把保險的成份降到最低，並且提供數十檔到一百多檔基金供客戶自行選擇，而且在這選擇清單裏還可以免費轉換，這樣的多種選擇以及管理的便利，讓客戶把Saving Plan 儲蓄計劃也看做是一個基金平臺，可以在這平臺上申購各個基金以及做基金組合管理。
Saving Plan 儲蓄計劃如何幫助你存錢投資
閉鎖期(Initial Period)：
根據Saving Plan 儲蓄計劃年期的長短不同，一般會有幾個月到2年不等閉鎖期(Initial Period 有的直接翻譯成初始期)，在這段期間之內客戶必須按計畫供款，不可任意中斷，否則會導致計畫失效。這個設計是不是像極了儲蓄保單? 其實別忘了Saving Plan 儲蓄計畫就是投資型保單的一種，而且仍然保留保單的基本架構。
閉鎖期的設計有助於客戶養成每個月儲蓄的習慣，否則你自己到銀行或是天天基金網自己買基金，愛買就買、不買就不買，比如說想要每個月存3千元買基金，但是這個月感覺手頭有點緊也可以隨意不買，都沒事的、很自由，而這樣的自由變成了散漫，普通人沒堅持每個月定投是存錢失敗的主要原因。
忠誠紅利(Loyalty Bonus)：
通常是10年或10年以上的計畫會有這樣的設計，主要就是針對每個月準時做定投的人給予獎勵，具體的紅利計算方式通常是過去一段期間供款總額的某個百分比，一般來說這個數字會讓你覺得很重要、必須重視。
閉鎖期的設計等同是對不能按時供款的人給予懲罰，用來幫助你在剛開始的時候能夠養成每個月存錢的習慣，而忠誠紅利就是對每個月堅持定投的人給予獎勵。
Saving Plan 儲蓄計劃就是用這樣的賞與罰來幫助你成功把錢存下來。
Saving Plan 儲蓄計劃適合/不適合什麼樣的人?
適合每月定投600美元以上人
雖然很多的Saving Plan 儲蓄計畫要求每月定投只要100美元以上，但是前面講過了Saving Plan 儲蓄計畫是投資型保單的一種，保留了保單的基本架構，它的收費機制裏有一筆行政管理費每月固定收7~9美元(各個產品收取費用不同)，也就是說不管你每月定投100或是1000美元，這筆費用都固定收7元，那你要是真的只買100元，也同樣會被收7元，也就是7%，這也太貴了，而投資1000元的人還是收7元，感覺上划算多了。
Saving Plan 儲蓄計畫針對供款金額較高對，會給予更多的供款紅利，這是變相的收費優惠做法，畢竟羊毛還是出在羊身上，保險公司發行這個產品還是要賺錢的，只是說你的金額大，他可以給你費用上做一些減免，而所謂的供款紅利就是按照你每月定投金額的高低，定出的一個優惠標準，定投金額高的優惠也高。
適合做資產保全與傳承以及稅務規劃
由於Saving Plan 儲蓄計畫保留了保單的架構，也就是說你在申購的時候要寫上投保人/申購人、被保險人以及受益人，而且保單是可以轉讓的，轉讓之後受讓人可以安排新的被保險人以及受益人，並且有些Saving Plan 儲蓄計畫還允許聯名持有。
以上這些功能讓Saving Plan 儲蓄計畫與一般的基金投資截然不同，在專業人士的協助之下，客戶能夠用Saving Plan 儲蓄計畫做出資產保全、指定傳承以及稅務籌畫的效果。
Saving Plan 儲蓄計畫如何幫你早日實現財務自由?
假設你根據4%法則，算出你的FIRE Number是300萬，而你每個月最多可以存下4千多元，那麼以每年投資收益率9%計算，大約需要20年的時間才能存到300萬，只比真正的一般大眾稍早了幾年，對於FIRE運動所提倡的提早退休，是在5到10年之內財務自由差距很大。
而且根據4%推算出來的FIRE Number在20年之後，很明顯地會需要根據物價水準做出調整，而如果你能在5到10年記憶體到FIRE Number這筆錢，它受到物價上漲的影響會更小，一切都會更加容易掌控，所以退休一定要趁早，相對於計畫在20年後30年之後退休，5到10年內的退休計畫會更加可行、更容易把握。
有一些Saving Plan 儲蓄計畫是允許【提早供款】的，也就是說你可以比原先的計畫超前供款，比如說最近公司賺很多錢，給你發為數不小的一筆獎金，你當然可以花掉一部份來慰勞自己與家人共用，而把一部份存起來對你的Saving Plan 儲蓄計畫提早供款。
你存得愈多、愈快，就會愈早達成財務自由，更早過上你自己想要的生活。有關存錢，投資理財的工具及方法，歡迎到FIRE運動臉書社團交流。