最後更新日期:2022年10月07日
很多人對於FIRE運動講的4%法則提出質疑,認為沒有考慮到通膨,而且每年4%的收益率很難得到保證,而我在之前的文章《FIRE運動講的4%法則靠譜嗎?》講到
4%法則沒有問題,問題是如何才能擁有FIRE Number。
重新講下什麼是4%法則以及FIRE Number
FIRE運動裏面講到的4%法則,理論很簡單,就是主張應該要先準備一筆投資用的本金,必須是年度支出的25倍(或以上)。
例如: 每月1萬元*12 (1年有12個月) *25倍=300萬
再把這本金做投資理財,每年獲取4%的報酬率,以此投資所得來供應每月的生活開銷。
300萬*4%=12萬,剛好足夠每月開銷一萬元的要求,至此王大明可以過上自己想要的生活。
如何才能存到300萬(或你的FIRE Number)?
如果這300萬的每一分錢都是靠自己實打實地存下來,未免也太辛苦,但是考慮到這個錢存下來是要完成財務自由提早退休的,所以不能承受太大的風險,而且還希望收益不要太差,這樣就可以藉由投資理財儘早財務自由。
參考這張百萬退休計畫表,已經把年收益、存款的年期以及每個月需要提存的金額全部都算好,現在就來仔細試算到底該如何存這筆錢。
假設你的收入還不錯,每個月到手現金大約有1萬元左右,而且為了提早退休,你每個月可以存下大約4500元。
一、如果你找到一家銀行願意給你每年3%的存款利息,每個月存2237元,要25年的時間才能存到100萬元,而你的目標是300元,那麼每個月需要存下6711元,這明顯超出你的能力,行不通的。
二、如果你採取保守穩健的投資方法,將每年的收益率拉高到6%,每個月1436元,25年後可以有100萬,這個數字乘上3倍,每個月存4308元,25年後就有300萬了。這是個可行方式之一。
三、如果你在投資方面極有天份,可以把每年的投資收益率提高到9%,每個月存885元,25年後就有100萬,每個月2655元,25年後就有300萬元。但是為了能儘早實現財務自由,你乾脆每月存1486元的3倍,也就是4458元,這樣你在20年後就有300萬,不必等到25年之後。
你可以參考上文,自己算出FIRE Number以及每個月存多少錢才能在你希望的時間達成財務自由。
追求合適的投資收益率
如果希望能提早實現財務自由,趁年輕就退休,而不是存一筆錢之後,等30年或是50年去推升複利終值,那你就要每個月多存錢,而且要在合理的範圍之內盡可能拉高投資收益率。
容許我再次強調是在合理的範圍之內提高收益率,而不是追求一夜暴富,許多投機的做法讓人產生很多的幻想,但事實上所有投機的操作,有非常大的機會讓你血本無歸,FIRE族不會用投機的方法妄想財務自由。
在你還沒有存到FIRE Number之前,除了生活上要用到的錢以及緊急預備金之外,不要把錢長期放在任何低收益的帳戶裏,那樣只會讓自己愈來愈窮。
如果你覺得的確應該做投資,不過在當前的環境之下實在不知道投資些什麼,可以先關注這個帳號,稍後我們談FIRE族如何用簡單的策略,讓投資績效輕鬆勝過專業的基金經理人。
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