到底需要多少錢可以退休?

by letsfire2

最後更新日期:2023年10月07日

有許多所謂的專家說,退休需要有好幾百萬,也有說要有千萬以上才能退休的。本文提供一個合理、簡單、可行的計算方式,讓你輕鬆算出需要多少錢可以退休,過上自己想要的生活。

多少錢可以退休 假設前提

我們假設王大明先生認爲每月1萬元的開銷,可以供他在自己喜歡的城市過上他想要的生活。(請先參考這個數字,幷寫下你自己的數字,稍後我們計算相關的數據之後,你可以乘上自己的每月開銷比例,進而算出該怎麽準備自己的退休金)

參考FIRE運動的主張

FIRE族主張應該要先準備一筆投資用的本金,必須是年度支出的25倍(或以上)。

每月1萬元*(1年有12個月)*25倍=300萬

再把這本金做投資理財,每年獲取4%的報酬率,以此投資所得來供應每月的生活開銷。

300萬*4%=12萬,剛好足够王大明先生每月開銷一萬元的要求,至此王大明可以過上自己想要的生活。

上面的計算似乎幷沒什麽問題,每年投資報酬率要求百分之4,似乎也不是很難做到,但是…。

如何擁有300萬可供投資的本金

很明顯的,什麽時候王大明可以把300萬給準備好,則他就可以立即宣布財務自由、退休,過上自己想要的生活。

自由時程規劃圖 繁 220726
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王大明希望愈快達成財務自由、愈早退休愈好,但以他現在的收入狀况來說,每月最多只能提存4000元。參考以下的數據【百萬退休計劃】

百萬退休計劃表 繁體 220726
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如果選擇年報酬率7%的理財工具,每月存入1227元,在25年之後可以滾出本利和100萬元,但由于王大明需要準備300萬的投資本金,所以他需要每月存3681元,這個數字剛好控制在每月4000元以下,符合王大明當前的支付能力。

如果選擇的投資工具,能够做到每年的報酬率再高一些,比如說9%,而且王大明因爲最近加薪或是開始做兼差副業而增加每月可提存的金額到4500~5000元之間,則參考【百萬退休計劃表】,在每年報酬率爲9%的前提下,每月存1486元,則20年後就可以有100萬元,也就是說每月存4458元在年報酬率9%的計算下,只要20年就可以有300萬,比原先規劃的25年又提早5年。

如果覺得20年還是太久,希望能再提早退休呢?無非就是從1、儘快多存錢以及 2、拉高投資報酬率,這兩方面下手。

FIRE族的儲蓄率至少都在5成以上,在國外很多的FIRE族表示他們幾乎存下每月收入的8成,以追求能儘早達成財務自由、儘早退休。怎麽可能能够做到這麽高的儲蓄率?這我們以後再討論。

我們如果試圖拉高期望報酬率,則不免同時拉高投資風險,但由于是希望拿來做爲退休的準備,其實不能承受太大的風險。FIRE族非常流行以指數型基金來做規劃,我們以股神巴菲特一再推薦的美國標準普爾500指數做舉例說明:

標準普爾500指數成分股 繁 220701
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請參照上圖所示的部份標普500指數成份股公司,相關很多都是大家非常熟悉的國際等級的大公司,如果把我們的退休儲備分散投資到這樣的公司,暫時不考慮投資回報如何,你可以覺得放心嗎?

梅西百貨與特斯拉 繁 220701
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其實標普500指數成份股幷不是一直保持不變的,事實上它是每季檢視一次,把不適合的公司給剔除,把更符合時代潮流、更具有産業代表性的公司給放進來。例如在2020年3月梅西百貨遭到除名,而在同年12月特斯拉公司被納入標普500指數成份股當中。

正因爲這樣汰弱留强的機制,美國標普500指數長時間以來總是不斷的往上攀升。

請參考以下標普500指數在過去30年、10年、5年、1年的數據截圖。

標普500 近30年指數表現圖 231007 jpg
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標普500 近10年指數表現圖 231007 jpg
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標普500 近5年指數表現圖 231007 jpg
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標普500 近1年指數表現圖 231007 jpg
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由以上的截圖及顯示的數據我們可以知道,短時間來說標普500指數的波動可能比較大,但長時間(10年到30年)來說,每月定投所得平均年報酬率大約在10%到11%之間,如果考慮投資成本(交易手續費/基金管理費/銀行匯款手續費等),我們期望年均回報率9%,應是一個合理的期待。

如果你覺得以上的假設推論屬於合理,那麽接著就可以參考百萬退休計劃表,規劃你的退休時程了。

或者你也可以我們聯繫,讓指派的顧問協助你算出所需要的退休儲備。

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