六個步驟快速實現財務自由

by Tony
財務自由要趁年輕

最後更新日期:2022年10月01日

有許多的案例說明,如果下定決心專注追求財務自由,普通人只要5到10年的時間就能達成目標,而少數成功案例更是只用了3年左右的時間,就能過上自己想要的生活。

我用2年的時間,看了10本跟FIRE運動、如何追求財務自由有關的書、在網上不斷的爬文,並且跟其他FIRE族交流,終於整理出以下可以幫助任何人快速達成財務自由的6個步驟。

  1. 設定財務自由的目標: 過上你想要的生活,一年需要多少開銷呢?乘上25倍就可以知道你的財務自由目標(FIRE Number)
  2. 做好家庭財務健診: 簡單實用,助你快速認清當前財務狀況,找出問題及潛在風險,合理規劃邁向財務自由之路。
  3. 改變錯誤的金錢認知: 如果不修正自己大腦裏對金錢的錯誤認知,懂再多的理財知識,也不能實現財務自由。
  4. 聰明節流控制支出: 如果支出不斷隨著收入的增加而增加,永遠都做不到財務自由。
  5. 打造多重被動收入: 零成本輕資產創業,可以擁有源源不絕的現金流收入。成功打造1項被動收入之後,繼續開發第2、第3項被動收入,擁有多重被動收入才有足夠的安全與穩定。
  6. 買下並持有各種資產: 你的資產不應該只有房子,還有保險、股票、基金,以及各種數位資產…等,任何可以帶來被動現金收入的權益。

以下對這六個步驟做進一步的討論:

設定財務自由的目標

實現財務自由的目標
根據你自己想過上什麼樣的生活來設定財務自由的目標

一些豬頭告訴你想要退休,沒有個幾千萬以上的資產是不可能的,另一批人所謂的專家達人不斷地用通貨膨脹、物價上漲嚇你,告訴你幾十年後的物價會有多高,還有一些人教你怎麽規劃20年、30年後你60歲以後怎麽退休。

以上這一切都不重要,因為只有5到10年內儘快的財務自由才是你應該追求的。

如果你用5到10年的時間,積累超過生活所需25倍的年度支出,你還需要擔心老了之後沒錢吃飯、活不下去嗎?

財務自由將會帶來更多的工作(或不工作)以及生活的選擇,你也沒一定必須在一個物價很高的城市居住。物價太高,換個地方住,通膨再怎麽嚴重,你手上的錢可以透過資產配置發揮作用去抗通膨!

如果你的投資、你買下的資產是跟著通膨一起漲的,你在怕什麽?

怕的就是通膨來了,物價漲了,但你的收入就只有一份工資,工資基本不漲,而且這飯碗還朝不保夕…。

只要在5到10年之內,存到年度支出的25倍(你的FIRE Number),你就有能力去克服那些物價上漲、房租上漲等的相關問題。

可以參考閱讀: 如何才能存到300萬(或是你的FIRE Number)?

做好家庭財務健診

每天記帳,每月做預算並不能幫助你存錢,而每天省下一杯咖啡的錢,對你達成財務自由也沒有太大的幫助。

當你下定決心要追求盡早實現財務自由,並且為自己設定目標之後,接著就是要確認自己所處的位置,並算出與目標的距離,你需要做財務健診。

你會需要用到3+1張財務報表,分別是

  1. 家庭財務自我健診表(九宮格)
  2. 資產負債表
  3. 現金流量表
  4. 保單健診
財務健診九宮格
財務自我健診表

如果你走在街上,但是不清楚自己到底在哪裏,這個叫迷路,而對於自己的財務狀況沒辦法提出以上4張表格的,就是在人生財務規劃上的迷路。

一般人沒有能力獨自編制這4張財報,需要有專業顧問的協助才能完成。

也許你一輩子不生病,不必看醫生。

也可能不與人發生法律紛爭,用不上律師。

但哪怕自己是理財顧問,都可能因為偷懶或是當局者迷,而需要理財顧問的協助。

理財顧問的角色更像是一個教練,在運動場上運動員的表現通常要比自己的教練強,但他仍然需要教練來指導他的鍛煉、飲食以及心態調整等。理財顧問他不一定比你有錢,但是在財務規劃方面仍是可以幫你清楚地掌握財務狀況,並且給你有用的建議。

區別一個金融產品銷售跟真正的理財顧問,不是名片上的頭銜,而是他們跟你溝通的方式。銷售人員會跟你講產品有多好,收益有多高,再不買就要停賣了,你可以多買一點,而理財顧問則是在了解你的財務狀況之前,基本上沒辦法做出任何的建議的。

簡單地說,家庭財務健診可以幫你快速認清當前財務狀況,找出問題及潛在風險,合理規劃邁向財務自由之路。

5個方法幫自己做好財務健診

  1. 學會編製家庭資產負債表
  2. 學會編製家庭現金流量表
  3. 學會做全家的保單健診
  4. 觀看Youtube影片【家庭財務健診不求人,1張圖表搞定!
  5. 到【臉書FIRE運動俱樂部社團】(公開社團)參與交流學習

改變錯誤的金錢認知

錯誤的金錢認知阻止你成為有錢人
錯誤的金錢認知阻止你成為有錢人

大多數錯誤的金錢認知來自原生家庭,以及教育背景,這些觀念伴隨著你的一生,貧窮家庭的將這個基因透過父母的身教言教,傳給自己的小孩。

孩子如果不是極端叛逆,不接受父母的觀念,自尋突破,則有非常大的概率,會跟自己的父母處在同一個社會階層。

對於金錢根深蒂固的錯誤觀念如果沒有被改變,學習再多的投資理財知識也沒用,因為在落實的時候發生太多困難…可能包括但不限於

愛面子,為了充場面而消費,甚至是超出自己的能力。例如,朋友開業,給朋友捧場。

被道德綁架,不顧一切地以金錢幫助其他人,承擔完全沒必要的風險與責任。例如,亂借錢給親友,當其他人貸款連帶的保證人。

覺得自己很努力、很優秀,所以值得昂貴的消費。例如,業務人員在完成一定的業績之後,買奢侈品作為對自己的犒賞。

以及其他更多…
FIRE族為了追求早日財務自由,務必導正這些錯誤的金錢認知。

聰明節流控制支出

如果非常會賺錢 是不是一定可以實現自由呢?
如果支出不斷隨著收入的增加而增加,永遠都做不到財務自由
你是不是也認為,你之所以存不到錢,就是因為收入太低了,所以一門心思就是想要多賺錢?

也許這並沒有錯,但把註意力放在賺錢上,而忽略了控制支出,多數人的實際經驗是隨著收入的增加,支出也跟著增加,甚至支出還會超過收入(產生借貸),一旦有個意外(如疫情發生,政策發生改變),則立馬陷入困境。

存錢必須靠強迫儲蓄
有錢就想消費花掉是正常的人性

一般人認為存錢是把每個月把花剩下的錢存起來,即

存錢=收入 – 支出

這種做法基本上是存不了錢的,會是月光族,因為有錢就花,是正常的人性。

然而很多理財教科書教你正確存錢的公式

支出= 收入 – 儲蓄

這就是強迫儲蓄,也就是說每個月能花的錢,只能是在先把該存的錢扣除之後的數字,這個很正確,但正常的普通人依然是做不到。原因是看著錢包裏有錢,要求他能自律,控制住不花錢,他會很難受的。

真正能夠落實存錢的做法是: 自動化+強迫儲蓄

也就是說有個系統(外力:可以是一個APP或是銀行轉帳的定期授權)每當有收入進帳時,立刻扣取一定的比例或是固定的金額,轉帳到一個理財的帳戶,最好這個帳戶是能上鎖的,也就是包括你自己在短時間之內,都不能隨意解鎖把錢取出,用這種方式存錢,最大程度提升了成功的概率。

邁向財務自由的路上,你需要聰明節流控制支出。

打造多重被動收入

被動收入包括來自B象限(企業、系統)以及I象限(以錢生錢、投資理財)的收入,包括但不限於用錢去投資賺錢。

收入四象限
左邊2個是主動收入 右邊的2個則是被動收入

在剛開始的時候,可供投資的資金不多,投資報酬率再高也沒太大幫助,比如說投資100元,賺了50%,但如果有100萬,只要有10%的收益,那就是10萬元。

你可以犧牲家庭生活還有自己的健康,靠升職加薪、賣肝加班加點還有各種兼差的方式多賺錢,但更聰明的選擇是開啟一個副業,用零成本創業、輕資產運營的方式,動手打造你的被動收入。

在網絡科技如此進步,一支手機的功能這麽強大,自媒體創業幾乎就是一支手機就可以啟動,免費註冊社交平台帳戶、生產文字、圖片、視頻內容,你的網絡事業可以就此展開。

做任何的創業,必然有它的困難障礙需要克服,也不是每一個人都可以成功的,但是自媒體創業賺錢,幾乎是最近幾年財務自由成功案例裏的主流方式。先從網絡上賺到第1桶金,一部份投資理財,一部份繼續擴大網絡事業版圖,是FIRE族常見的成功路徑。

買下並持有各種資產

你的資產不應該只有房子,還有保險、股票、基金…等,任何可以帶來被動現金收入的權益。
為什麽華人特喜歡買土地、買房子,因為自古以來以農立國,土地代表的是生產力,哪怕到了現代經濟學裏依然講: 土地、資本、勞動力,是生產的三要素。

在過去擁有土地,就等於掌握了關鍵資源、關鍵生產力。資源可能隨著市場供需而升值(或貶值),借用這個資源得到的生產力,必須付出代價(租金)。

如今全球的經濟狀況,讓大家都認識到土地、房產不是永遠上漲的,在你需要錢(現金流)的時候,才發現你持有的房產不一定是資產(有現金流收入),有些時候反而還是負債(按揭房貸,每月繳房貸)。

買下並持有可以產生正向現金流收入的資產
我在【實踐FIRE生活六部曲】當中講的資產,分成5大類

收入四象限
能帶來正向現金流收入的才是資產

很多投資人忽略了保險的重要性,這是不對的,保險主要的功能不是帶來現金流收入,而是在特定事故發生時,能夠減少經濟損失,避免受到嚴重的財務打擊。

另類投資所指的是在保險、基金、股票以及房產以外,所有可以帶來正向現金流的資產,包括但不限於

  • 專利、商標授權
  • 出版品版稅
  • 帶有一定流量的某個社交帳號或網站

關於買下並持有各種資產,在【實踐FIRE生活六部曲】當中的第6單元,有更深入的探討。

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